40代独身女性のマンション購入費用｜初期費用とリアルな内訳 - Be Ambit Life

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マンションを購入するとき、私が気になっていたことのひとつが、

「物件価格以外に、結局いくら必要なんだろう？」

ということでした。

私が47歳で購入した中古マンションの価格は4,600万円です。

でも、実際にマンションを買ってみると、物件価格だけを用意すればいいわけではありませんでした。

仲介手数料、登記費用、住宅ローンの事務手数料、火災保険、不動産取得税。

さらに私の場合は、入居前の壁紙の張り替えやクリーニング、引っ越し費用もかかりました。

実際に購入してみて分かったのは、物件価格とは別に、まとまった費用が必要になるということです。

この記事では、47歳で4,600万円の中古マンションを購入した私が、実際に支払った購入時の費用、住宅ローンの条件、購入当初の毎月の住宅費、購入後にかかる費用についてまとめます。

また、「なぜ頭金を多く入れず、4,480万円の住宅ローンを組んだのか」についても、当時の私の考えとあわせて紹介します。

これから中古マンションを購入する方が資金計画を立てるときの、ひとつの実例として参考になればうれしいです。

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4,600万円のマンション購入から入居までにかかった費用

私が購入した中古マンションの物件価格は4,600万円でした。

しかし、購入して実際に住み始めるまでには、物件価格以外にもさまざまな費用がかかりました。

実際に私が支払った金額をまとめると、次のようになります。

※上記は私がマンションを購入した際の実例です。物件や住宅ローン、利用する不動産会社などによって必要な費用は異なります。

こうして改めて見ると、購入から入居までに約340万円かかっています。

この中には、リフォーム・クリーニング費用45万円と引っ越し費用9万5,000円も含まれているため、すべてがマンション購入そのものに必要な諸費用というわけではありません。

それでも、「この家を買って、実際に生活を始めるまでにいくらかかったのか」という意味では、私にとってはすべて住宅購入に伴って発生した費用でした。

物件を探していたころは、どうしても「4,600万円」という物件価格に目が向きがちでした。

でも実際には、「物件を買う金額」と「その家で生活を始めるまでに必要な金額」は違うということを実感しました。

頭金はいくら入れて、住宅ローンはいくら借りた？

マンション購入を決めたあと、私が悩んだことのひとつが、

「頭金をいくら入れて、住宅ローンをいくら借りるか」

でした。

頭金を多く入れれば、その分住宅ローンの借入額は少なくなります。

一方で、頭金として現金を使えば、当然手元に残る資金は減ります。

私は当時、資産運用もしていたため、手元の資金をすべて住宅購入に使うのではなく、ある程度の資金を残して運用を続けたいと考えていました。

当時の私の考えは、

低金利の住宅ローンはできるだけ活用し、その分、手元の現金を残して資産運用を続ける

というものでした。

ただし、「借りられるだけ借りればいい」と考えていたわけではありません。

私が借入額を決める基準にしたのは、毎月無理なく返済できる金額です。

住宅ローンの返済額だけではなく、管理費や修繕積立金なども含めた毎月の住宅費を計算し、

「この金額なら毎月無理なく払い続けられるか」

というところから逆算しました。

そのうえで、手元に残す現金とのバランスを考え、最終的に住宅ローンの借入額は4,480万円にしました。

私が住宅ローンを組んだ当時の変動金利は0.296％でした。

当時の私の資産運用では、結果として0.296％を大きく上回るリターンが出ていたため、

「住宅ローンの金利が低いのであれば、頭金を増やしすぎず、資産運用を続ける」

という判断をしました。

私にとっては、「頭金をできるだけ多く入れて借入額を減らす」よりも、低金利の住宅ローンを活用しながら、手元資金を残すことを優先したということになります。

3年経った今、当時の判断を振り返ると

ただ、今振り返ると、当時の私は住宅ローンの金利と投資の運用利回りをかなり単純に比較していました。

住宅ローンには金利だけではなく、借入時の事務手数料などもかかります。

私の場合、住宅ローン事務手数料は**借入額の2.2％**でした。

金利と事務手数料は同じ性質の費用ではないため単純に足すことはできませんが、住宅ローンを利用するためのコストは金利だけではないということも、資金計画では考えておく必要があったと思います。

また、投資の運用益は確定しているものではありません。

当時の私は「運用を続ける」という判断をしましたが、今振り返ると、住宅ローンをどこまで借りるかは金利だけで判断するのではなく、次のような点も含めて考えるべきだったと思います。

• 手元にどれだけ資金を残すか
• 毎月無理なく返済できるか
• 資産運用にはリスクがあること

住宅ローンを繰り上げ返済するのか、それとも手元の資金を運用するのか。

購入から3年経ち、住宅ローン金利も当時とは変わりました。

「繰り上げ返済と資産運用、どちらを優先するか」については、現在の住宅ローンと資産運用の状況も踏まえて、別の記事で詳しく書きたいと思います。

私が組んだ住宅ローンの条件

私が実際に組んだ住宅ローンの条件は、次のようなものでした。

• ローン借入額：4,480万円
• 返済期間：32年
• 金利：変動金利0.296％
• 団体信用生命保険：五大疾病の場合は借入残高が50％減額
• 繰り上げ返済手数料：0円

契約当時は、かなり低い金利で住宅ローンを借りることができました。

私が選んだのは変動金利でしたが、当時から金利上昇についてはニュースでも取り上げられていたため、**「この金利が32年間ずっと続くわけではない」**という意識はありました。

そのため、金利が上がったときにどうするかを考え、繰り上げ返済の手数料が無料であることなども確認していました。

そして実際に、購入後に住宅ローン金利は上昇しました。

購入から3年間で私の住宅ローン金利がどう変わったのかについては、別の記事で詳しくまとめています。

関連記事：住宅ローン金利は3年間でどう変わった？変動金利の推移とこれからを考えてみた

購入当初の毎月の住宅費は約14万1,000円

住宅ローンの借入額を決める際、私が重視したのは**「毎月いくらなら無理なく払えるか」**でした。

購入当初の毎月の住宅費は、次のようになりました。

購入前に住んでいた賃貸マンションでは、家賃が月15万円。

さらにインターネット料金として約5,000円を支払っていたため、住居に関する毎月の固定費は約15万5,000円でした。

一方、購入したマンションではインターネット利用料が別途かからなかったため、購入当初の毎月の住宅費は、それまでの賃貸より低くなりました。

住宅ローンをいくら借りられるかではなく、毎月いくらなら無理なく払い続けられるか。

私はこの考え方を基準に借入額を決めました。

ボーナス払いは利用しなかった

住宅ローンでは、ボーナス払いを設定しませんでした。

当時の上司から、

「ボーナスは会社の業績などによって支給額が変わる可能性があるから、ボーナス払いにしないほうがいい」

とアドバイスをもらったことがきっかけです。

そのため私は、毎月の給与の範囲で無理なく返済できる住宅ローンにしようと考えました。

ボーナスは住宅ローンの返済には組み込まず、余裕があるときに貯蓄や投資、必要に応じて繰り上げ返済などに使える状態にしておくことにしました。

実際、その後会社の業績が一時的に悪化し、ボーナスが減額された時期がありました。

結果的に、ボーナス払いを設定しなかったことで毎月の住宅ローン返済額が変わることもなく、**「あのときボーナス払いにしなくてよかった」**と実感しました。

マンション購入後にもかかる費用

マンションは購入して住宅ローンを返済すれば、それ以外に費用がかからないわけではありません。

購入後も、固定資産税や火災保険などの支払いがあります。

私の場合は次のような金額でした。

固定資産税については、購入した年は引き渡し日を基準に日割りした金額を売主へ支払いました。

翌年以降は、自分で固定資産税を支払っています。

そのため、毎月の住宅ローンと管理費・修繕積立金だけを見て、

「毎月約14万1,000円なら大丈夫」

と考えるのではなく、年間で発生する税金なども含めて資金を確保しておく必要があります。

管理費・修繕積立金は購入時の金額がずっと続くとは限らない

購入から3年経った今だからこそ、購入前の自分に伝えたいこともあります。

管理費と修繕積立金は、購入時の金額がそのまま続くとは限りません。

私が購入した当初は、管理費と修繕積立金を合わせて月約1万5,000円でした。

しかし、その後、実際に値上げされました。

マンションを購入するときには住宅ローンの返済額に目が行きやすいのですが、長く所有することを考えるなら、管理費や修繕積立金が将来変わる可能性も含めて毎月の住宅費を考えておいた方がいいと、今は感じています。

実際にどのくらい値上がりしたのか、そして購入から3年経った今どう感じているのかについては、別の記事で詳しくまとめたいと思います。

4,600万円の物件価格以外に、約340万円かかった

今回、改めて実際に支払った費用を整理してみると、私の場合は、

物件価格：4,600万円

に加えて、

購入から入居までにかかった費用：約340万円

でした。

この約340万円には、仲介手数料や登記費用などの購入時の諸費用だけでなく、壁紙の張り替えやクリーニング、引っ越し費用も含まれています。

なお、これらの費用がすべて物件価格とは別に現金で必要になるとは限りません。住宅ローンによっては、仲介手数料や登記関連費用などの諸費用を借入額に含められる場合もあります。どこまで住宅ローンで借りられるかは金融機関や商品によって異なるため、事前に確認しておくと安心です。

私の場合は、物件価格4,600万円に対して4,480万円を住宅ローンで借り、物件価格との差額と購入・入居にかかった費用は自己資金から支払いました。

そして、マンションは購入したら支払いが終わるわけではありません。

購入後も、管理費・修繕積立金に加えて、固定資産税や火災保険などの支払いがあります。

そのため、実際にマンションを購入して感じたのは、

「4,600万円の物件を買えるか」だけではなく、「購入時にどれだけ自己資金が必要か」「購入後、毎月・毎年いくら支払うことになるのか」まで考える必要がある

ということでした。

私自身、購入前は「結局いくらかかるの？」と思いながら物件を探していました。

実際に購入してみると、物件価格だけを見ていたときには分からなかった費用がいくつもありました。

これからマンション購入を検討する方には、物件価格や住宅ローンの返済額だけではなく、購入時の諸費用と購入後の維持費まで含めて考えておくことが大切だと、実際に購入して感じています。



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